Ab wann bist Du finanziell frei?
Viele Menschen träumen von der finanziellen Freiheit. Das Ziel ist es von den Zinsen des eigenen Kapitals zu leben.
Mit der 25er Regel kannst du berechnen, wie viel Vermögen du benötigst, um deine Ausgaben zu decken ohne das dein Vermögen weniger wird. Wir stellen dir diese einfache Faustregel anhand eines Beispiels vor.
Wie funktioniert die 25er Regel?
Die 25er Regel, auch 4 Prozent Regel genannt, kommt aus der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early). Hinter dieser Bewegung steht der Grundgedanke, dass man schon in jungen Jahren anfängt zu sparen und dieses Geld am Kapitalmarkt investiert. Das Ziel ist es von der Rendite des investierten Kapitals zu leben. Die 25er Regel besagt, dass du jedes Jahr ca. 4 Prozent deines Kapitals entnehmen kannst, ohne das dein Vermögen schrumpft. Aber wie ist das möglich? Ganz einfach. Diese 4 Prozent sind Zinsen oder Dividenden, die jedes Jahr durch deine Investitionen entstehen. So kannst du von deinem Kapital leben ohne das dein Vermögen weniger wird.
Dieses Ziel zu erreichen ist nicht einfach, da du eine große Summe an Geld sparen musst. Mit einer Formel kannst du dein Vermögensziel berechnen. Hierfür musst du zunächst deine monatlichen Ausgaben ermitteln. Anschließend kannst du mit folgender Formel dein Vermögensziel ermitteln.
Schauen wir uns nun ein einfaches Rechenbeispiel an. Nehmen wir an, dass deine monatlichen Ausgaben 1.500 Euro betragen. Die Rechnung ist dann wie folgt:
Jetzt weißt du wie viel Kapital du benötigst, um von deinem Vermögen leben zu können. Im nächsten Schritt schauen wir uns an, wie du dieses Kapital zielgerichtet erwirtschaften kannst.
Wie schaffst du es, das notwendige Kapital zu erwirtschaften?
Nehmen wir mal an, dass du dieses Vermögensziel in 20 Jahren erreichen möchtest. Dann stellt sich jetzt die Frage, wie viel du jeden Monat investieren musst, um nach 20 Jahren dein Vermögensziel von 450.000 Euro zu erreichen. Zur Veranschaulichung nehmen wir mal an, dass du ein Startkapital von 10.000 Euro hast. Dieses Geld investierst du in einen weltweiten thesaurierenden ETF mit einem monatlichen Sparplan. Wenn du mehr über ETFs erfahren möchtest, kannst du gerne unseren Artikel zu ETFs lesen. Der ETF erwirtschaftet im Schnitt eine jährliche Rendite von 8 Prozent. Bei einem thesaurierenden ETF wird diese Rendite reinvestiert, damit du vom Zinseszinseffekt profitierst. Hier nochmal eine kurze Übersicht zu den Eckdaten:
- Startkapital: 10.000 Euro
- Anlagezeitraum: 20 Jahre
- Jährliche Rendite: 8 Prozent
- Vermögensziel: 450.000 Euro
Jetzt können wir berechnen wie hoch die monatliche Sparrate sein muss, damit du dein Vermögensziel in 20 Jahren erreichst. Du musst jeden Monat 700 Euro in den ETF investieren, um das Vermögensziel von 450.000 Euro zu erreichen. Für die Berechnung kannst du den Zinseszins Rechner von Finanzfluss verwenden. Mit diesem praktischen Rechner kannst du einfach mal mit den Werten herumspielen, um unterschiedliche Konstellationen für dich durchzurechnen. Du könntest also dann theoretisch jeden Monat 1.500 Euro entnehmen, ohne das dein Vermögen sich verringert. Das entspricht einer Entnahme von 4 Prozent jedes Jahr.
Die Rechnung sieht wie folgt aus:
Diese Faustregel ermöglicht es dir sehr einfach und schnell zu bestimmen, ab wann du finanziell frei bist. Aber es gibt auch Kritik an der 25er Regel, die wir dir nicht vorenthalten möchten.
Schwachpunkte der 25er Regel
Aus unserer Sicht gibt es ein paar Schwachpunkte, die die 25er Regel nicht beachtet. Du solltest dir bewusst sein, dass es nur eine Faustregel ist. Die Regel berücksichtigt beispielsweise keine Steuern, Gebühren und Kosten für das Depot. Außerdem ist der Aktienmarkt volatil, das heißt, dass die jährliche Rendite nicht garantiert ist. Die Rendite kann stark schwanken. Im Weiteren können unvorhergesehene Kosten auftreten. Für diesen Fall ist es sinnvoll, dass man sich finanzielle Rücklagen aufbaut, um solche Ereignisse abzufedern.
Fazit
Die 25er Regel ist eine einfache und schnelle Möglichkeit um zu berechnen, wie viel Kapital man benötigt, um finanziell frei zu sein. Jeder definiert finanzielle Freiheit anders, deshalb sollte jeder für sich selbst die 25er Regel durchrechnen. Durch eine hohe monatliche Sparrate kannst du deine finanzielle Freiheit schneller erreichen.
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